近期央行在答记者问时透露了二代征信系统的建设情况虽然目前仍然处于优化阶段确切的上线时间还不确定但是二代征信系统的新特点还是引起了公众的广泛关注。
到底什么是央行征信系统？二代央行征信有哪些新特征？在日常生活中公众又应该注意什么以避免可能的征信风险？本文试图给出一些答案。
什么是央行征信？
央行征信系统是指人民银行所开发的采集企业和居民个人信用信息的基础数据库旨在为各类经济活动提供较为准确、全面的信息服务。以个人征信报告为例当前采集的信息主要包括5个方面：
（1）个人基本信息。客户本人的基本信息包括：身份信息（含出生日期、婚姻状况、手机号码、单位电话、住宅电话、学历、学位信息）配偶信息（配偶姓名、证件类型、证件号码、工作单位、联系电话）居住信息（含过往居住地址、居住状况）职业信息（过往工作单位及单位地址）。
（2）信贷交易信息。客户的银行体系内的信贷交易信息包括：信用提示（贷款和信用卡的汇总信息）逾期及违约信息（贷款及贷记卡逾期数量、月数、逾期最高金额等）授信及负债信息（未销户贷记卡、准贷记卡数量、授信总额、透支余额等信息）。
（3）非银行信用信息。客户在其他部门系统中的信用信息包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。
（4）本人声明与异议。本人声明是指客户本人对征信报告中某些无法核实的异议所作的说明。异议标注是指征信中心异议处理人员针对征信报告中异议信息所做的标注或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。
（5）查询历史。信贷审批查询记录的汇总和明细。
以上五个方面的信息成为银行对于客户信用状况评价的重要依据在实务中被广泛使用。
与此同时征信系统的建立使得社会上出现了一系列基于信用的“奖优罚劣”机制信用价值凸现。对于信用记录良好者各类行为成本颇低。而记录不良者除了申请贷款和信用卡受到阻碍还有可能被影响其消费、出行方式、子女教育甚至面临着法律诉讼的风险。
根据央行的统计自从2006年全国集中统一的企业和个人征信系统正式上线以来“已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息分别接入机构3564家和3465家年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。”
征信系统的推出在我国控制金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识等方面发挥了积极的作用。
二代征信系统的新特征
从2006年上线至今一代征信系统已经走过了13年在提升社会信用意识、优化金融服务质量的同时也暴露出一系列问题。即将上线的二代征信系统针对一代征信系统存在的问题进行了优化。
相对于一代征信系统二代征信系统主要有两大新特征：
1、更严谨让投机者无所遁形
在一代征信系统中受限于当时的条件所采集数据的范围和更新频率都存在一定的局限性。在实务中这些局限性被投机者所发现并利用。一时间“离婚式购房”“信用卡0账单套利”等一系列匪夷所思的政策套利操作频频见诸报端。
对于投机套利者的宽容实际上也是对于安分守纪者的惩罚。针对以上套利行为二代征信系统进行了更加严谨的优化让投机无所遁形：
（1）引入“共同借款”提升“离婚式购房”难度
所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。这里最典型的情况是夫妻贷款购房在之前的征信系统中这一笔贷款仅仅显示在主贷方名下夫妻中的另一方可以通过“假离婚”的方式享受“首套房”的“低利率低首付”优惠政策。
随着“共同借款”的引入房贷记录将在夫妻双方的征信报告中显示。即使离婚了房贷记录仍然存在于双方的征信中不排除通过一些婚后财产分割的办法剥离一方债务实现“首套房”套利但是如此操作的难度和成本大幅提升。对于“离婚式购房”的行为将产生有效的抑制。
（2）新增还款金额使“0账单”养卡套利失效
在一代征信系统的征信报告中每次信用卡还款金额是不记录的如此有投机者研究出“0账单”养卡套利策略。即在每次账单日之前一日全额还款账单日之后又将资金刷出。
如此操作投机者在占用了信用卡的授信资金的同时每期账单为0。“0账单”使得投机者的负债水平看起来很低有利于投机者申请更多的贷款和信用卡额度。
在二代征信系统的征信报告中每次还款额度都将即时披露如此投机者提前还款“0账单”养卡的行为也暴露出来“0账单”策略失去意义。
（3）销户仍保留还款记录使“销户洗征信”方法失效
在一代征信系统的征信报告中随着信用卡的销户相关的还款记录不再显示。“销户洗征信”的方法也被发明出来：对于有严重逾期记录的持卡人只要还清欠款再将账户注销掉就可以得到一份“干干净净”的征信报告。
在二代征信系统的征信报告中即使销户后还款记录仍然会被保留5年“销户洗征信”方法彻底失效。若要人不知除非己莫为珍惜自己的信用按时还款避免逾期才是正道。
（4）更新时间缩短使利用时间差“并发贷款”方法失效
在一代征信系统的征信报告中征信更新时间较长（通常为一个月甚至更长）有投机者利用时间差同时向多家金融机构申请贷款。由于征信信息更新不及时投机者有可能得到超过其还款能力的多笔贷款。
在二代征信系统的征信报告中征信更新时间缩短至T+1天各金融机构可以根据借款人最新的资产负债情况合理地提供授信服务。借款人企图利用时间差同时获取多笔贷款的方法失效。
（5）征信信息多样化更多维度的信息被引入
在二代征信系统中增加了更多维度的信用信息接入包括水、电、电信等缴费信息的采集。虽然最终具体能够接入多少其他信息有待于跟相关的数据源单位协商但是多维度数据采集的趋势已经确立。
可以预见在未来的征信报告中客户信用的评价依据将不仅仅来自于金融体系而是深入于社会生活的方方面面。对征信对象更加全面和客观的评估成为征信发展的趋势。
（6）新增反欺诈提醒
据了解在二代征信系统中客户如果发现信息被盗用可以在征信报告上发布“反欺诈警示”对金融机构进行提醒。虽然此项新规则的具体流程和实施效果尚待明确但对于客户和金融机构的保护作用是确定的。
2、更体贴从监管思维到服务思维
除了更加严谨的信息采集二代征信系统的设计思维也发生了巨大变化更多地体现出“以人为本”为客户服务的理念。主要表现在：
（1）新增申诉渠道
针对征信信息采集过程中可能出现的问题在二代征信系统中为用户开辟了申诉流程并且对受理效率提出了时效性要求。用户的申诉流程如下图所示：
根据《征信管理条例》当客户（信息主体）对于征信信息存在错误或遗漏的时候可以向征信机构（人民银行）或者信息提供者（一般为某信息采集的银行）提出异议并在征信报告中添加异议声明。
受理机构需要在收到异议之日起20日内将核查处理结果书面答复异议人。如果客户仍然不满足还可以向所在地的征信业监督管理部门派出机构投诉或者开展司法诉讼。
新的申诉渠道以用户为中心提供了解决征信异议问题的三个层次（银行/监管/法院）的解决方案同时限定了各个机关的受理时限。为问题的解决提供了保障。
（2）安全保护
除了申诉渠道用户信息安全也成为二代征信系统的关注重点。根据之前发生的信息安全事件央行颁布了“102号”文——《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》一系列信息安全保障机制被引入新系统。
一方面要求合规使用金融机构必须首先得到用户的授权才能进行查询。严禁将查询到的客户征信信息给第三方使用。
另一方面二代征信系统针对可能出现的违规事件建立一套“自查自纠风险报告应急处置年度考评安全巡检”的机制真正做到“强化征信监管确保征信安全”。
注意事项
虽然二代征信系统的具体落地时间尚未确定但是相关的测试和预热已经在稳步推进中相信在不久的将来新征信系统将逐步落地。作为社会大众应该注意一些什么呢？
1、诚实守信注意自己的信用管理。无论社会如何发展诚实守信是我们的立足之本。征信系统设立的目也是通过构建社会信用体系奖优罚劣让信用真正产生价值。随着征信系统演进那些信用良好的人会发现平日点滴积累的信用会成为生活中的便利。诚实守信畅行天下失信失德寸步难行。
2、远离不法贷款中介。在社会上存在大量的贷款中介教客户如何养信用卡如何洗征信如何套取贷款。这些人的手法除了存在一定欺骗性之外无外乎利用了前文所描述的一系列征信漏洞。随着二代征信系统对于漏洞的修补这些投机操作除了劳神费力浪费钱之外不会产生任何效果。而投机操作所留下来的一系列异常的申请记录反而有可能降低当事人的信用评价。所以面对不法贷款中介的招揽和诱惑务必果断拒绝。
3、提升维权意识。二代征信系统向用户开放了多条异议申诉渠道在发现自己的合法权益被侵害的时候我们自己应该利用好这些通道主动维权。一方面当我们的身份被盗用时可以及时申请发布“反欺诈”警示将盗用风险降到最小；另一方面当征信信息存在错误或遗漏的时候可以向征信机构提出异议要求征信机构在20日内书面答复。所以如何去用好这些渠道维护好自身的合法权益是我们每个人需要关心的事情。
从长期来看二代征信系统的推出只是我国征信系统演进长河中的一个节点。一代征信向二代征信演进的过程也是我国信用体系持续完善的过程。我们期待着二代征信体系的落地能够将我国的信用社会建设推到一个新的高度。
本文由“苏宁财富资讯”原创作者为苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁壹图网供图。
