年收入50万没有赌博等不良嗜好为何还会沦落到破产边缘？这并非标题党而是当下无论中外切实在发生的事情。
这就涉及这样一个问题：财富的本质是什么？很多人都会有不同的见解；但不管是怎样的解释有一点应该是毋庸置疑的那就是保持符合自己收入水平的生活稳中求进地规划未来。看似很简单的道理可谓知易行难；很多人在管理财富的过程中渐渐忘了初心发现财富规模增长了、个人收入增加了但生活却愈发窘迫了。
比如美国有一对夫妇年入50万刀有车有房但最后每年算下来仅能节余7000刀。或许大家会说能达到这样生活一半水平我就知足了；问题在于谈起财务状况没人会考察你比五年前规模大了多少而是要看当下的偿还能力和未来的收入预期。就拿这对夫妇来说看似收入不低但对等于如此收入的工作无论是社交还是生活品质上相应的消费也就会增加。
从账单列表中可以看出没有奢侈品没有高消费占大头的除了房贷就是育儿和保险了。
问题来了保险也是一种投资啊而且是对未来的保障；持有这样观点的人应该去想一个问题：如果这一年有一个超过结余款7000刀的支出项呢？或者工资水平降低收入出现问题呢？所以年入50万却在破产边缘不是没有可能。
反观国内这样的案例就太多了：无论是之前自杀的中兴高级员工还是深圳车房兼具、工作在华为的软件工程师他们都面临着一个问题就是财富值很高收入值得羡慕但收入与负债之间的那条线绷得太紧了；稍有风吹草动这条线就断了而后果则是普通家庭难以承受的。
这方面最典型的投资案例就是盲目加持房产以房为富。
在通胀的预期下货币量增加带来了房价无理由的上涨。不过这个预期如果一经改变比如涨幅开始收缩基本平盘或者仅仅微涨那么投资者的收益就很难保证了。如果未来货币增速就维持在7%70年产权的房子折旧率在2%理论上说房价涨幅仅有5%刚刚与贷款利率持平。
高价买的房子没有收益每个月还要还高额的月供想要脱手减负还限售了；如此与前文提到的美国夫妇遭遇就一样了。
此外持有房子想着靠出租来获得正向现金流收入也是不太现实的。近日一份报告显示今年一季度监测的50城租金收益率为2.4%四个一线城市的平均租金收益率为1.7%排名垫底的厦门仅为1.2%。由于租金反映房屋的使用价值是市场的真实需求如此租金境况不得不说房价存在着虚高与一定程度的泡沫。
众所周知一个人的收入大概可以分为两种主动收入和被动收入；挣工资的工薪层显然属于前一种别管年薪多高靠工资吃饭永远都是受制于人的。也因此作为工薪层在当下市场低迷的环境中对待财富最好的思路就是以下两点：1、降低负债；2、保证现金流。
因此当投资者决定要买房的时候不妨先算算账自己将要买的房子能否带来平衡的现金流呢？它带来的收益能否抵扣负债呢？算一下就知道有些房子看起来很美摸起来真扎手。
本文原创作者刘磊福布斯金融理财师评审委员、《决胜海外房地产》《澳洲房地产投资全攻略》作者多家媒体房地产专栏作者、作家。
