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内地人对香港的购物热情真是不知从何兴起、一往而深如今继抢购奶粉黄金之后又多了一个新的购物潮抢购保险监管的提示已经抑制不住内地居民体内的洪荒之力了。
“当我还是个小学生的时候和我妈逛街。路上遇见一个阿姨大概是我家老邻居的儿子的小舅子的同学的二姨热情洋溢地拉着我妈攀谈。大概僵持了二十多分钟后我妈终于领着我跑掉了然后她嘱咐我这是卖保险的以后碰到要躲着走。”
“然而当我来到香港读书时看到的却是另一番场景——不仅当地居民人均7张保单对保险认可度很高连我们内地居民都千里迢迢飞来香港投保。”
据香港保险业监理处数据显示2010年内地购买香港保险业务份额增长正式进入快车道香港全年向内地访客发出的新单保费为44亿港元。2011为63亿港元到了2012年这一趋势出现井喷一举冲至99亿港元上升幅度高达57%。2016年内地访客在香港购买保险的保费规模达到创纪录的727亿港元占比39.3%。
看着越来越多的人打着飞的也要来香港买保险大家可能疑惑：这都是些什么人？这些客户大多以中产以上家庭为主属于内地的精英阶层他们有着良好的教育水平和经济条件也注重个人及家庭在教育和医疗上的投资尤其以北京、上海、广东这些发达地区为主他们较能接受先进的海外资产配置概念。
可见光是”香港保险”这四个字就已经明确了它的市场定位与受众群体而能得到一部分中国内地中产阶级家庭的认可本身就是对香港保险最大的肯定。
为何香港保险赢得这些客户的青睐？
对于高净值人群（可投资资产大于100万美元以上人群也就是我们说的“土豪”）来说香港保险最大的优势是一个避税避债的工具。打官司了要冻结资产？公司要破产了自己的钱也要赔进去？遗产不想按照法律要求比例分配？所有这些场景都可以通过买保险、指定受益人来达到改变财产归属权的作用。
保险对这一类人群来说最大的作用是规避那些会影响到自己财产安全的法律风险而不是防意外、防生病。他们还怕生病负担不起？不会的 。咱们中国的土豪十个有八九都有过或者正在经历官司纠纷、家庭重组、财产所属权不清晰等等这才是他们的“痛点”。
要说安全感这些人的安全感并不比一般人高甚至要低很多。但是国内的保险也有这个转移法律风险的功能那为什么去香港呢？
首先财产放在国内和在国外安全指数不是一个量级的。同时买港险还帮你把换汇这个事也解决了。
总结一下他们看重的是香港保险可以换汇出境、债务避险、免征遗产税、低成本信托安排等“高级功能”。
那么问题来了没有土豪这些需求的中产阶级为什么也去香港买保险？因为中产更需要！
1、安全方便的美元资产配置
在现在全球化背景下海外消费和投资都已经是平常事作为一个合理的家庭资产配置一部分美元资产已是刻不容缓尤其对于子女有留学打算的家庭来说。随着外汇政策收紧当下如果要进行海外资产配置的话再不是“今天不做明天也行”了而是不得不与汇率赛跑与政策赛跑。
相比之下香港的储蓄理财型保险可以以美金计价提款灵活管理简单可以给客户带来较高的回报是一份长期稳定的美金资产。对于大多收入资产都以人民币计价的国内中产人士来说是一个对冲货币风险的好方法。而对于未婚人士来说港险也是一个保护婚前财产的好方法。
2、全球理赔的重疾保障
相比于可以自保的土豪中产阶级承受意外的能力较差尤其资产不多但是工资高、工作强度特别大的（创业金融程序猿等等）一旦患上重病或者意外对家庭的打击是巨大的即使不到毁灭性但是一定会影响原有的生活。所以中产阶级最基本的一个保险是重疾险这也是中产阶级去香港买的最多的一个保险。
重疾险是这样的：如果你得了癌症、脑溢血等重大疾病或者死亡确诊后保险公司会立即赔付你一笔钱。如果是多次理赔的重疾险发生赔付后保单继续生效后续保费不用再交但是生大病可以继续赔付。同时香港的重疾险是兼具一定的储蓄功能如果一直都没有得病的话到老了也可以把存的总保费取出来而且每年还有额外的分红。
相比较内地的重疾险香港的优势如下：
（1）保费便宜：同样保额香港保险的保费比内地保险低；同样保费香港保险的保额比内地保险高。意味着什么呢？假如客户购买10万美金保额的保险如果在内地需要1万美金那么在香港7千就搞定了。
（2）分红收益高：内地重大疾病险的赔偿金是不变的而香港的重疾险自带分红。30年后如果按3%的通胀同样一份100万保额的重疾保险：香港的保额增加到235万购买力是97.1万；而内地的保额依旧还是100万购买力是41.3万。即使您不生病只看重疾险的人寿储蓄功能也是非常令人满意的。
（3）核保宽松：相比于奉行“宽进严出”原则的内地保险（投保只需动动手指理赔千方百计刁难）香港保险的理赔条款则宽松很多。以身故赔偿为例在大陆不赔的“战争、地震、自然灾害、瘟疫等”的身故原因在香港全部可以得到赔偿。香港保险的理赔率远超内地。
（4）条款人性化保障范围广：对很多疾病的定义比国内宽松。例如危疾保障范围达到一百多种常见重大疾病。
（5）全球理赔：基本上全球各地医院（包括内地）的报告都认可把所需资料发个顺丰快递给公司或代理人就可以理赔了。国内的保险公司一般只认国内医院的。
3、香港的制度有保障
香港作为全球三大金融中心之一在此经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司。在香港买保险合法合规如果有理赔纠纷可找保险索偿投诉局免费处理处理结果保险公司无条件接受客户不满意还可以继续上诉保险监理处甚至高等法院。
香港保险的优势显而易见美元保值、保费低、保障广、保额高、理赔高效然而除了这些产品本身的优点呢更吸引内地客户的是香港保险的出现给公众打开了一扇门：通过这扇门公众看到的不仅仅是高收益、高回报公众获得的是高效透明的香港社会、规范成熟的香港市场所带来的安全感。
资产配置的关键是要合理划分配保险的首要作用是“以防万一”让你不用恐惧楼市崩盘不用考虑破产失业更不必担心生老病死发生时的孤苦无依。香港保险像一只无形的大手托住我们也许它不能一下子将你举高但你也永远不会跌入谷底因为你知道有一份稳定可靠的港险在终身保障着你。
编纂By Eddie-专业保险人@香港友邦微信：Wealth_CEO
